פוליסת חיסכון מהווה תחליף אסטרטגי לתיקי השקעות, להשקעה בפק"מ ולריביות הנמוכות שמציעים הבנקים המובילים.
בנוסף, פוליסות חיסכון מתחרות ישירות בתיקי השקעות פרטיים ומנוהלים – ויתרונן המרכזי הוא דחיית מס מלאה ועמלה שנתית אחת ושקופה, ללא עמלות נסתרות.
בעמוד זה תמצאו מידע מקיף על פוליסות החיסכון, יתרונותיהן, המצבים שבהם הן מתאימות במיוחד וגם מתי הן פחות רלוונטיות.
פוליסת חיסכון מהווה תחליף אסטרטגי לתיקי השקעות, להשקעה בפק"מ ולריביות הנמוכות שמציעים הבנקים המובילים.
בנוסף, פוליסות חיסכון מתחרות ישירות בתיקי השקעות פרטיים ומנוהלים. יתרונן המרכזי הוא דחיית מס מלאה ועמלה שנתית אחת שקופה , ללא עמלות נסתרות.
למרות השם "פוליסה" – לא מדובר בביטוח אלא במוצר פיננסי לחיסכון והשקעה לטווח הבינוני.
חשוב להדגיש: מכשיר זה אינו רלוונטי לחיסכון הפנסיוני – אך הוא פתרון מצוין לכסף פנוי, עבור מי שמחפש ניהול מקצועי עם גמישות מלאה.
פוליסת חיסכון מנוהלת אך ורק על ידי חברות ביטוח ולא על ידי בנקים או בתי השקעות.
בין הגופים הפעילים: הפניקס, כלל, מיטב, הכשרה, מגדל, איילון, מנורה ועוד.
כל הפוליסות מפוקחות על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון הגוף הממשלתי האחראי על הרגולציה בתחום.
נזילות מוחלטת
ניתן לבצע משיכה חד-פעמית או חודשית בכל עת ללא הגבלת סכום, ללא נקודות יציאה ספציפיות וללא קנסות. נזילות מוחלטת.
הטבות מס
הטבה מרכזית ויוצאת דופן: מעבר בין מסלולי השקעה אינו מהווה אירוע מס בניגוד לתיק השקעות רגיל, שבו כל מכירה ברווח מחויבת במס רווחי הון (25%) במקור.
אפקט זה מאפשר דחיית מס ארוכת טווח והכסף שהיה אמור לשלם כמס ממשיך לצבור תשואה (ריבית דה-ריבית).
סעיף 125ד': פטור מלא ממס רווחי הון לילידי 1948 ומטה, עד תקרה של כ-15,000 ₪ ליחיד וכ-18,360 ₪ לזוג (הסכומים מתעדכנים מדי שנה).
מומלץ לבצע מכירה רעיונית בסוף כל שנה כדי למצות הטבה זו.
דמי ניהול שקופים ונמוכים
בפוליסת חיסכון קיימת עמלה אחת בלבד , דמי ניהול שנתיים מהצבירה (0.7%-1.25% במרבית המקרים).
אין דמי משמרת , אין עמלות קנייה/מכירה, אין עמלות הפצה לקרנות נאמנות ואין דמי ניהול פנימיים.
דמי הניהול קבועים וחברת הביטוח אינה רשאית לשנותם באופן חד-צדדי. ככל שהסכום המופקד גבוה יותר כך ניתן לנהל מו"מ על הפחתתם.
יכולת הקצאה רחבה
חברות הביטוח מנהלות עשרות עד מאות מיליארדי שקלים, מה שמאפשר חשיפה לנכסים לא סחירים (נדל"ן, תשתיות, הלוואות פרטיות) אפיקים שאינם זמינים בדרך כלל למשקיע הפרטי בתיק רגיל, ומספקים פיזור בתנודתיות שונה.
מאחר שמעבר מסלולים אינו אירוע מס , ניתן למקסם את הפוטנציאל על ידי מעבר למסלול המשתלם בכל נקודת זמן.
יתרונות נוספים
גמישות הפקדות: כל סכום, חד פעמי או חודשי משתנה ללא מינימום מחייב.
מינוי מוטבים: ניתן לרשום מוטבים לחיסכון – יתרון על פני תיק השקעות רגיל.
הלוואות בתנאים נוחים: עד 80% מהחיסכון הצבור, לתקופה של עד 84 חודשים.
פוליסת חיסכון היא מכשיר השקעה גמיש ומתוחכם. מתאים במיוחד למי שמחפש ניהול מקצועי של כסף פנוי, נזילות מלאה, דחיית מס ועמלה שנתית ברורה.
